記者 盧夢雪 冉學東 北京報道

“請問您最近有貸款的需求嗎？我們是銀行的渠道部，現在貸款利率有優惠了。”最近，自稱是各大銀行工作人員的貸款推銷電話似乎多了起來。

(相關資料圖)

《》記者調查發現，此類推銷主體多為“助貸機構”。與銀行同類型貸款不同，通過該渠道辦理貸款不僅利率遠低于正常貸款的利率，且放款速度很快，部分貸款還不用抵押，房貸、車貸都可以辦，極具誘惑性。

放款快、利息低、還不用抵押，遇到這樣的助貸機構豈不是“撿到寶了”嗎？相關分析人士在接受《》采訪時提醒，助貸機構熟悉監管政策及借貸流程，在銀行等金融機構貸款壓力增大、貸款條件放松的背景下，極易鉆了政策的空子。此類業務風險高，且涉及非法經營罪、貸款詐騙罪、騙取貸款罪等多重犯罪，借款人需注意，一旦案發，需與助貸機構共同承擔法律責任。

車貸無需抵押

“新手貸款才先看利息，行家貸款都先看成本。”

面對疑問和猶豫，助貸機構業務員張松（化名）掏出了自己的生意經。

一個月前，在推銷電話中，《》記者以借款人的身份加了張松的微信，或許是為數不多在電話中表露了資金需求的客戶，張松非常積極熱情地給予解答。

與一開始就表明自己是助貸機構工作人員身份的張松不同，在《》記者最初以借款人身份添加黃鑫（化名）微信時，黃鑫聲稱自己是銀行的“渠道部”工作人員。后續，在索要其工號時，他才透露自己的實際工作單位名稱及助貸機構工作人員的身份。

“還是在銀行辦理，這個你不用擔心，我們是和銀行有合作，貸款辦下來之后錢打到你銀行卡里，后續你再還銀行就行。”黃鑫向《》記者介紹道，他們只是提供辦理渠道，不接觸資金，最近他們主推的年化3.55%-3.85%的產品審批的不錯，但最終還是要根據記者的貸款需求進行貸款產品匹配，“我們可以將銀行的高利息貸款幫你轉成低利息的貸款。”

如何“轉”法？《》記者通過與黃鑫交流了解到，他們所稱的“轉貸”，其實是通過自己的方式，將“貸款類型”進行改變。

以車貸為例，某國有大行的車貸利率為7.8%，而通過助貸機構的方式辦理，利率能低至3.55%。如果貸款10萬元，分3年期限進行還款，在該國有大行需繳納7800元利息，通過助貸機構的方式，利息只有3550元，比正常辦理方式少了4250元，貸款金額越大差異則越明顯。

“在銀行辦車貸是要抵押你的綠本（機動車登記證書）的，下款有時候也要等幾天，在我們這辦你不用抵押綠本，而且基本上當天或者第二天就能下款。”黃鑫介紹道，如果想辦車貸，可以先辦貸款再去買車，這樣就能全款提車，后續再還這筆貸款就行了。

當然，具體的利率和借貸方案需要根據具體借款人的實際條件來定。《》記者在調查過程中，首先被要求提供了征信報告、社保繳納記錄、公積金繳納記錄、芝麻信用分、年齡及學歷等信息，且要求近期未新辦信用卡，其余信用卡為全額還款，名下沒有其他負債。“這樣貸款的利率才會更低一些，我們也會根據客戶的工作單位劃分檔級，如果您是國企、事業單位、公務員這類的工作，貸款利率會更低，當然，如果上述資料您這邊有瑕疵，利率就會高一點，具體要到銀行查一下才能定。”黃鑫表示。

房貸利率低至3.25%

根據貝殼研究院的數據，截至2022年7月份，全國重點103個城市中已有74個城市執行首套房貸利率低至4.25%、二套房貸利率低至5.05%的下限標準。

LPR的下調帶動了房貸利率的下行。8月22日，新一期LPR公布，繼續延續下降趨勢，1年期、5年期以上LPR分別較上一期下調了5個和15個基點。

“利率降了，那北京首套房也得4.85%以上吧？我們最低可以幫客戶做到3.25%，不過這個利率對借款人條件要求很高，不好達到，幫您做到3.7%的利率應該沒問題。”在得知《》記者在北京的購房需求后，張松主動推介道。

“看您想買二手房還是新房。如果是二手房的話，我們這邊還可以幫你代購。”張松向《》記者解釋道，所謂“代購”，其實邏輯很簡單，就是助貸機構幫客戶出錢買房，房子到手后，只要再在銀行做抵押貸款，把錢貸出來還給助貸機構即可。“如果是期房的話，我們就做不了了，新房房本兒一時半會兒下不來。”

張松給記者算了算這筆帳，100萬元的房貸，分30年償還，按照目前市場上最低4.85%的利率要繳納89.97萬元利息，但如果按照3.7%的利率，利息只有65.7萬元，能省下24.27萬元，“這樣少兩個點的利息呢。”

圖源：張松朋友圈

為何會有這樣的利率差異？張松向《》記者坦言，按照他們的操作模式，在銀行辦的就不再是“房貸”，而是“經營貸”，抵押經營貸利息最低可以做到3.7%的利率，50萬元起貸。

圖源：張松朋友圈文案

不過由于經營貸可貸款年限比房貸要短，所以要進行“循環”，即幾年貸一次，貸款到期后再次辦理貸款，以延長還款期限。“貸款時間越短，利率越低，所以‘循環’次數多更省錢。”

自然，再次貸款時，還是少不了張松的幫助。

借款人同樣存在法律風險

央行發布的《2022年7月金融統計數據報告》顯示，7月份人民幣貸款增加6790億元，同比少增4042億元。分部門看，住戶貸款增加1217億元，同比少增2842億元。其中，中長期貸款增加1486億元，同比少增2488億元。

“在國家倡導金融紓困、經濟下行的大背景下，銀行等金融機構發放貸款的壓力增大，一些審核、條件可能有一定的放松。”8月23日，中國人民大學智能社會治理中心王鵬在接受《》記者采訪時指出，助貸機構的此類操作更多是鉆了政策的漏洞。

王鵬介紹道，很多助貸機構熟悉金融監管政策、金融流程，且從法律層面、操作層面有一定經驗，在銀行審核放松的情況下，通過繞過一些相關審核，鉆政策的漏洞，打時間差的手段開展一些金融活動。這些活動從某種程度來說是不符合現行監管的規定，甚至違法違規的。

而涉及法律風險的不僅僅是助貸機構一方，8月24日，北京德恒律師事務所合伙人、律師劉揚在接受《》記者采訪時提醒，此類業務可能涉及的騙取貸款罪、貸款詐騙罪，一旦案發，借款人需與助貸機構共同承擔法律責任。

“明知貸款用途為車貸、房貸，卻幫助借款人辦理利率更低的信用貸、經營貸，這是明顯的騙取貸款的行為。”劉揚表示，在助貸機構辦理業務的過程中，借款人也不知不覺一起扮演了欺騙銀行的角色，因此一旦進行追責，借款人也難辭其咎。

“比如部分借款人原本資質、條件不符合銀行信用貸、經營貸等貸款要求，卻按照助貸機構指導，通過提供假資質、假材料，包括假的敘述方式來騙取對應貸款，存在虛構事實、隱瞞真相的行為，也是符合騙取貸款罪的要求的。”劉揚解釋道。

另一方面，如果借款人抱著“非法占有”的目的，利用或者伙同助貸機構進行了貸款，實際并未打算償還，造成了銀行的壞賬，則涉及“貸款詐騙罪”，劉揚向《》記者指出。

此外，與正規的助貸機構的業務盈利模式不同，上述助貸機構的“轉貸”業務更多的是通過收取“服務費”來實現盈利的目的。

《》記者在調查過程中了解到，借款人在辦理貸款過程中一方面需要與銀行簽訂借款合同，另一方面需要與助貸機構簽訂委托服務合同，一旦貸款成功發放，借款人需支付1%-3%不等的“平臺服務費”給助貸機構，“如果逾期支付，每逾期一日需按應付報酬的萬分之五向助貸機構支付違約金。”

“如果此種行為已經形成了一種業務模式，那相應的助貸機構也涉及非法經營罪。”劉揚進一步表示。

而對于以經營貸的方式辦理房貸的行為，去年3月，人民銀行、銀保監會和住建部三部門曾聯合印發《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。

“國家之所以給予經營貸的利息低，是因為鼓勵經營行為，助貸機構將經營貸用于房地產領域，肯定是違背國家方針政策，且違法的。”劉揚指出。

王鵬也同時提醒借款人，警惕部分貸款金額大、周期長，一旦資金鏈發生斷裂，抵押物將有可能被銀行征收，造成人財兩空。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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